Was ist ein Fixzinskredit?
Der Name verrät es bereits. Bei einem Fixzinskredit handelt es sich um eine Finanzierungsform mit gleichbleibendem Zinssatz. Die Höhe der zu zahlenden Raten bleibt also von Beginn bis Ende der Finanzierung dieselbe.
Das bedeutet auch, dass die Bank das Zinsrisiko für den Kunden trägt. Das kann sich für den Kreditnehmer lohnen, wenn die Zinsen ansteigen. Sinken die Zinsen im Lauf der Finanzierung, profitiert hingegen die Bank. Auch bei gleichbleibend niedrigen Zinsen hat die Bank ein etwas besseres Geschäft gemacht. Um das Risiko abzufedern verlangt die Bank bei Fixzinsangeboten einen höheren Zinssatz als den derzeitigen Basiszinssatz. Als Berechnungsgrundlage wird meist der Drei-Monats-EURIBOR herangezogen.
Für den Kreditnehmen bedeutet ein Fixzinskredit auf jeden Fall gute Planbarkeit und maximale Sicherheit dank der fixen Kreditraten.
Verschiedene Arten des Fixzinskredits
Die Bezeichnung Fixzinskredit bezieht sich eigentlich nur auf die Art der gewählten Verzinsung, nicht auf die Finanzierungsform an sich. Diese kann grundsätzlich fix oder variabel ausfallen. Folgende Finanzierungsformen können als Fixzinskredit abgeschlossen werden:
Der Weg zum Fixzinskredit
Gerade bei einem Fixzinskredit lohnt sich der Vergleich. Denn die Angebote der Banken können durchaus unterschiedlich ausfallen. Es lohnt sich also, etwas mehr Zeit in den Vergleich der Angebote zu stecken. Die OPTIFIN Finanzierungsexperten stehen dir gerne mit ihrer Expertise zur Verfügung und übernehmen diese Arbeit für dich.
Dein Weg zum Fixzinskredit könnte etwa so aussehen:
- Kontaktaufnahme mit OPTIFIN Finanzierungsexperte
- Erstgespräch mit OPTIFIN Finanzierungsexperte zur Abklärung der Rahmenbedingungen (z.B. Vorhaben, Eigenmittel) und der Anforderungen an die Finanzierung (z.B. Laufzeit)
- Einreichung der erforderlichen Dokumente, wie Einkommensnachweis, Eigenkapitalnachweis, Haushaltsrechnung etc.
- OPTIFIN Finanzierungsexperte vergleicht für dich passende Angebote und legt dir eine individuelle Auswahl vor
- Entscheidung für das optimale Angebot und Abschluss der Finanzierung
Wie lange kann man Zinsen fixieren?
Je nach Bank, Finanzierungsform und individuellen Anforderungen können die Zinssätze unterschiedliche lange fixiert werden. Eine Dauer von zehn bis 15 Jahre ist weit verbreitet. Wenn gewünscht, können aber auch längere Fixzinsphasen gewählt werden. Je länger desto besser, könnte man meinen. Diese Annahme ist grundsätzlich nicht verkehrt. Allerdings steigt mit der Länge der Fixzinsperiode auch der angebotene Zinssatz. Da die Bank das Zinsrisiko für einen langen Zeitraum übernimmt, will sie dieses durch eine höhere Verzinsung absichern.
Unter welchen Bedingungen der Fixzinskredit die bessere Lösung ist
Da die Zinssätze eines Kredites mit Fixzins höher liegen als diejenigen mit variabler Verzinsung, sind auch die Kosten etwas höher. Herrscht allerdings eine Niedrigzinsphase, wie es derzeit der Fall ist, kann es dennoch von Vorteil sein, die Fixzins-Variante zu wählen. Denn sollten die Zinsen wieder ansteigen, bleiben die Raten dennoch auf gleich niedrigem Niveau.
Bei folgenden Gegebenheiten macht ein Fixzins mehr Sinn als ein variabler:
- Die geplante Kreditvariante wäre mit 4 % Zinsen hochgerechnet nicht leistbar (verwende dazu unseren Wohnkreditrechner)
- Deine Einkommenssituation ist nicht sehr sicher bzw. kann sich schnell ändern (beispielsweise wenn du in einer unsicheren Branche arbeitest)
- Deine Familiensituation ist noch ungeklärt oder Kinder sind definitiv in den nächsten Jahren geplant
- Du bist jemand, der gerne vorausplant und Sicherheit bei finanziellen Angelegenheiten haben möchte
>Und hier sollte man sich den variablen Zins überlegen:
- Du verfolgst die Finanzmärkte gerne und genau und weißt, was du zu tun hast, wenn die Zinsen steigen
- Dir ist es wichtiger die Chance des günstigeren variablen Zinssatzes zu sichern, als einen sicher planbaren Kredit zu wählen
- Dein Kredit macht einen verhältnismäßig kleinen Teil deines monatlichen Budgets aus
- Du kannst dir den Kredit auch dann leisten, wenn die Zinsen auf 4 % oder darüber steigen
Fixzinskredit vorzeitig tilgen, zurückzahlen oder kündigen
Wer seinen Fixzinskredit frühzeitig komplett zurückzahlen (tilgen) möchte, kann sich auf das Hypothekar- und Immobilienkreditgesetz verlassen. Grundsätzlich ist hier eine Kündigungsfrist von maximal sechs Monaten bei Fixzinskrediten vorgesehen. Danach ist die komplette Tilgung möglich. Die Bank hat aber das Recht eine „angemessene Entschädigung“ zu verrechnen.
Auch diese ist mit maximal 1% der offenen Kreditsumme bereits definiert. Die Tilgung oder Kündigung des Fixzinskredites kostet also maximal EUR 1.000,- pro EUR 100.000,- Kreditsumme.
Sondertilgung bzw. Teiltilgung
Unter Sondertilgung fallen alle zusätzlichen Rückzahlungen, die aber noch nicht die gesamte offene Kreditsumme betreffen. Ein klassisches Beispiel könnte eine auslaufende Lebensversicherung sein. Den Ertrag könnte man nutzen, um den Kredit zum Teil zu tilgen.
Kostenseitig unterstützt den Kunden auch hier das Hypothekar- und Immobilienkreditgesetz. Bis zu € 10.000,- innerhalb von zwölf Monaten sind immer kostenfrei leistbar. Erst Beträge darüber fallen unter die oben genannte 1% Regel.
Konditionen
Auch die Konditionen eines Fixzinskredites richten sich in erster Linie nach dem Drei-Monats-EURIBOR. Um das Risiko eines Zinsanstiegs etwas auszugleichen, berechnet die Bank daraus einen Zinssatz. Dieser wird daher höher ausfallen als jener einer variablen Finanzierungsvariante. Dafür bleiben Zinssatz und Rate über einen vereinbarten Zeitraum gleich hoch – egal ob der EURIBOR steigt oder fällt.
Fixzinskredit nachverhandeln oder umschulden
Wer einen Fixzinskredit mit höheren Konditionen als derzeit hat, sollte genau prüfen, ob sich eine Umschuldung lohnt bzw. zuerst bei seiner Hausbank nachfragen, ob eine Konditionsanpassung möglich ist.
Dabei sind aber immer die Pönale von 1% und die neuerlichen Finanzierungsnebenkosten zu berücksichtigen. Diese müssen von der Ersparnis abgezogen werden, damit man ein realistisches Ergebnis erhält. Dabei hilft unser Umschuldungsrechner.
So oder so ist es aber immer eine gute Idee, zuerst Kontakt mit der Hausbank aufzunehmen und das Thema zu besprechen.
Mischung aus Fixzinskredit und variablem Kredit
Ein Fixzinskredit kann entweder für die gesamte Laufzeit oder für einen bestimmten Zeitraum ausverhandelt werden. Ein Kreditmix – also die Kombination aus fixer und variabler Verzinsung – kann unter gewissen Voraussetzungen durchaus Vorteile mit sich bringen. Eine vorausschauende Berechnung und Gegenüberstellung beider Kreditvarianten zahlt sich also aus.
Die Kombination von Fixverzinsung und variabler Verzinsung muss dabei auch nicht gezwungenermaßen hintereinander – also die ersten Jahre fix, die Folgejahre variabel – ablaufen. Es können auch beide Formen gleichzeitig in Anspruch genommen werden, das bedeutet ein Teil der Kreditsumme wird fix und der Rest variabel verzinst.
Sicherheit mit Zinscap statt mit Fixverzinsung
Neben der Fixverzinsung gibt es noch die Möglichkeit eines Kredites, dessen variable Verzinsung mit einem sogenannten Zinscap abgesichert wird. Dieser wird einmalig für eine bestimmte Kreditsumme gekauft. Man kann dabei den Kredit vollständig oder nur zum Teil absichern. Sobald die Zinsen über den gekauften Zinscap steigen, schüttet dieser die Differenz aus.
Man bezahlt zwar die höhere Rate, erhält aber gleichzeitig die Differenz vom Zinscap wieder zurück. Diese Variante der Zinsabsicherung ist in den letzten Jahren etwas in Vergessenheit geraten. Sie könnte aber wieder sehr spannend werden, sollten die Zinsen steigen.
Vor- und Nachteile eines Fixzinskredites: Zusammenfassung
Vorteile eines Fixzinskredites:
- Planbarkeit
- interessant für junge Familien mit Kind(ern)
- Kein Risiko steigender Zinsen
- noch ist ein guter Zeitpunkt, um sich mit einem Fixzinskredit die tiefen Zinsen auf einen langen Zeitraum zu sichern
Nachteile eines Fixzinskredites:
- Höhere Zinsbelastung im Vergleich zum variablen Zinssatz
- Mehrkosten bei gleichbleibend niedrigem Zinsniveau
- Kreditnehmer profitieren nicht direkt vom niedrigen Zinssatz
- Die Kündigung des Fixzinskredites kann mit Mehrkosten verbunden sein
Wichtiger Hinweis:
Die Entscheidung, ob ein Fixzinskredit oder ein variabler Kredit die bessere Wahl für dich ist, kannst nur du treffen! Kein Analyst kann die Zinsen der Zukunft voraussagen. Es gibt Anzeichen und Hinweise auf Änderungen, diese müssen sich aber nicht bewahrheiten. Wähle daher immer die Finanzierungsvariante, mit der du dich am wohlsten fühlst.
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Wir freuen uns auf deine Anfrage!
Kann man einen Fixzinskredit vorzeitig zurückzahlen?
Ja, das ist möglich. Je nach Kreditvertrag kann eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung anfallen, diese beträgt meist 1% der offenen Kreditsumme.- Es ist aber immer möglich, einen gewissen Anteil der Kreditsumme jedes Jahr zusätzlich zurückzuführen.
Wie lange kann man Zinsen fixieren?
Hier gibt es sehr viele Unterschiedliche Möglichkeiten, weil jede Bank ihre eigenen Vorhaben hat. Mit einigen unserer Partner können wir aber bis zu 40 Jahren fixe Zinsen anbieten.
Kann man einen Fixzins auch mit einem variablen Zinssatz mischen?
Ja das ist problemlos möglich und wird auch oft so durchgeführt. Die Konditionen werden dann einfach aufgeteilt, als ob es zwei verschiedene Kredite wären.
Wir haben vor 14 Jahren einen Fixzinskredit mit 3,75 % p.a. abgeschlossen. Der Kredit läuft noch 16 Jahre, es sind noch rund 100.000 Kreditsumme offen. Lohnt es sich bei den derzeitigen Konditionen über eine Umschuldung nachzudenken?
Hallo Gerhard,
rein aus Betrachtung des Zinssatzes ja, denn diese sind aktuell noch deutlich günstiger. Allerdings müssen hier die gesamten Finanzierungsnebenkosten mitberücksichtigt werden. Am besten schickst du uns eine unverbindliche Anfrage und wir rechnen das für dich durch.