Tilgung

 

Was bedeutet Kredittilgung?

Finanzierungsinstitute verleihen Geld nicht umsonst. Sie verdienen mit dieser Art von Finanzierungsgeschäften. Dies geschieht über Zinsen und weitere Kreditnebenkosten, die alle im Effektivzins dargestellt werden. Der Kreditnehmer zahlt dem Finanzierungsinstitut demnach mehr Geld zurück, als er sich geliehen hat. Die reine Rückzahlung der Finanzierungssumme, gleich ob monatlich oder einmalig, bezeichnet man als „Tilgung“.

Wie wird ein Kredit getilgt?

Bei Krediten, auch als Finanzierung bezeichnet, gibt es immer einen sogenannten Tilgungsplan. Er gibt an, wann welche Summer rückgezahlt werden muss. Eine Ausnahme ist der Kontokorrentkredit, landläufig auch als Kontoüberziehung bekannt, der keine fixe Tilgungsfrist vorsieht. Hier sind die Kreditsummen niedrig, die Zinsen allerdings hoch.

Bei Wohnkrediten und anderen langfristigen Finanzierungen gibt es unterschiedliche Tilgungsmodelle.

Die drei häufigsten sind:

Annuitätenkredit

Annuitäten sind gleichbleibend hohe Zahlungen. In diesem Fall ist die Rate gemeint, die über die gesamte Laufzeit gleich bleibt. Bei einem Annuitätenkredit sind die monatlichen Verbindlichkeiten also konstant. Jede Rate setzt sich immer aus Zinsen und Tilgung zusammen.

Das bedeutet, dass sich im Fall eines Annuitäten-Kredits das Verhältnis zwischen Zinsen und Tilgung verschiebt. Anfangs besteht die Rate hauptsächlich aus Zinszahlungen und wenig Tilgungsanteil, gegen Ende der Laufzeit sind kaum noch Zinsen fällig.

Das lässt sich so erklären, dass sich die Zinsen immer aus dem noch offenen Restbetrag errechnen. Dieser wird immer kleiner, wodurch auch die Zinsen sinken.

Kredite mit konstanter Tilgung

Eine andere Art des Tilgungsplans ist die konstante Tilgung. Auch hier setzen sich die monatlichen Raten aus Rückzahlung und Zinsen zusammen, allerdings ist der Tilgungsbetrag fix. Über die Laufzeit hinweg ändern sich nur die Zinsen und zwar in der Form, dass sie mit abnehmender Restsumme immer niedriger werden. Im Gegensatz zum Annuitätenkredit wird die monatliche Belastung bei konstanter Tilgung also immer geringer.

Tilgungsfreie Kredite

Es gibt auch Kredite, die die gesamte Laufzeit über keinerlei Tilgung in den monatlichen Raten beinhalten. Das sind sogenannte tilgungsfreie Kredite.

Dies bedeutet jedoch nicht, dass die Finanzierungssumme nicht zurückbezahlt werden muss, sondern dass die Tilgung am Ende der Laufzeit einmalig und nicht über die Dauer hinweg in Anteilen passiert. Ein Beispiel dafür ist der Generationenkredit, dem wir hier einen Artikel gewidmet haben.

Diese Art der Tilgung ist sinnvoll für Kreditnehmer, die bis zum Ende der Laufzeit mit einem Geldeingang in der Höhe der Kreditsumme (Erbe, Abfertigung, Versicherungsauszahlung etc.) rechnen können. Die monatliche Belastung ist in diesem Fall niedrig und gleichbleibend, in Summe zahlt man aber mehr Zinsen, da die Bemessungsgrundlage, nämlich der aushaftende Kreditbetrag, immer gleich hoch bleibt.

Sondertilgung

Eine Sondertilgung ist eine Rückzahlung über den mit der Bank vereinbarten Tilgungsplan hinaus. Bei variabel verzinsten Krediten ist dies jederzeit und in jeder Höhe möglich. Es kann sogar der gesamte Restbetrag zurückbezahlt und dadurch der Kredit gekündigt werden.

Bei fixen Zinsen sieht das Gesetz vor, dass jährlich zumindest € 10.000,- zusätzlich zu den vereinbarten Raten zurückbezahlt werden können. Darüber hinaus fallen Gebühren an, die maximal 1% des vorzeitig getilgten Betrages ausmachen können.

Tilgung einfach erklärt

Tilgung ist die Rückzahlung des geliehenen Geldes. Die häufigste Kreditform sieht vor, dass monatlich ein Teil des Finanzierungsbetrages zurückbezahlt wird.

Die fixe Rate setzt sich daher aus Tilgung und Zinsen zusammen. Dabei wird der offene Kreditbetrag immer weniger, wodurch die Zinsen mit der Laufzeit abnehmen und der Tilgungsanteil höher wird. Es gibt auch die Möglichkeit, den Tilgungsbetrag vorab mit der Bank auf einen konstanten Betrag festzusetzen.

Dann wird die monatliche Rate über die Laufzeit immer geringer, da auch die Zinsen konstant sinken.

Tilgungsfrei bedeutet bei Krediten, dass während der Laufzeit nur Zinsen bezahlt werden. Die Tilgung wird erst am Ende der Laufzeit fällig.

Sondertilgungen sind Rückzahlungen über die vereinbarte monatliche Rate hinaus. Bei variabel verzinsten Krediten entstehen keinerlei Kosten dadurch, eine fixe Verzinsung führt zu einer Vorfälligkeitsgebühr von maximal 1% des zusätzlich zurückbezahlten Betrages. Sondertilgungen bis 10.000,- pro Jahr sind jedoch auch bei Fixzinskrediten gebührenfrei möglich.

Häufig gestellte Fragen

Was ist die Tilgung bei einem Kredit?

Unter einer Tilgung versteht man die Rückzahlung eines Teils oder des Gesamtbetrags der Finanzierungssumme. In der Regel werden Tilgungen monatlich in vertraglich vereinbarter Höhe geleistet.

Ist es sinnvoll einen Kredit vorzeitig zurückzahlen?

Das kommt auf die jeweilige Situation an. Ist etwa die Finanzierung variabel verzinst und eine Sondertilgung ohne Mehrkosten möglich, zahlt es sich aus, den Kredit vorzeitig zu tilgen. Man spart sich dann die Zinsen für die übrige Laufzeit. Diese Ersparnis sollte man aber immer mit etwaigen Vorfälligkeitsentschädigungen an die Bank gegenrechnen.

Was ist der Vorteil einer Sondertilgung?

Wird eine Sondertilgung geleistet, verkürzt sich die Laufzeit des Kredits und er ist schneller abbezahlt. Dadurch verringern sich auch die Gesamtkosten und man spart sich Zinsen.

Kann man bei einer Finanzierung Sondertilgung?

In der Regel sind bei allen Finanzierungen Sondertilgungen möglich. Bei jenen mit variabler Verzinsung können sie in jeder Höhe ausfallen und jederzeit geleistet werden.

Was ist besser Sondertilgung oder Tilgung erhöhen?

Mit einer höheren Tilgung verkürzt sich die Laufzeit des Kredits. Ob es besser ist, die Tilgung zu erhöhen oder eine Sondertilgung zu leisten, hängt vom jeweiligen Fall ab. In der Regel sind Sondertilgungen vorzuziehen, weil sich dadurch die monatlichen Fixkosten nicht erhöhen.